Ciudad de México.- El modelo actual de seguros médicos en México requiere ajustes para evitar que las primas continúen aumentando y se vuelvan inaccesibles para millas de familias durante la vejez, advirtió un grupo de actuarios en el análisis “Seguros médicos y adultos mayores en México”.
De acuerdo con el estudio, el costo médico de una persona asegurada mayor de 65 años puede ser hasta seis veces más alto que el de un adulto de entre 25 y 44 años. Esta diferencia se relaciona con la mayor prevalencia de enfermedades crónicas como diabetes, cáncer, hipertensión y padecimientos cardiovasculares, así como con estancias hospitalarias más prolongadas y tratamientos de mayor complejidad.
El análisis señala que las personas adultas mayores concentran la mayor morbilidad, hospitalización y costo relativo tanto en el sistema público como en el privado. A este panorama se suma el incremento acelerado de los costos médicos, pues mientras la inflación general acumulada entre 2020 y 2024 se ubicó cerca del 30 por ciento, los honorarios médicos y los costos hospitalarios registraron aumentos acumulados cercanos al 70 por ciento en el mismo período.
Entre los principales retos del sector, los actuarios identifican la baja penetración de los seguros, mutualidades pequeñas, sumas aseguradas ilimitadas, sobreutilización de servicios médicos y hospitalarios, falta de coordinación e información, así como la ausencia de mecanismos de compensación de largo plazo. También señalaron problemas como el riesgo moral y la antiselección, relacionados con el abuso del seguro o el aseguramiento de personas que ya presentan enfermedades.
Los especialistas advirtieron que, si el modelo no se modifica, las primas seguirán encareciéndose y muchas personas no podrán mantener una cobertura médica privada en edades avanzadas. En ese sentido, recordaron que el Artículo 4 de la Constitución establece que la salud es responsabilidad del Estado y señalaron que los países con mejores resultados en la atención a adultos mayores suelen operar bajo esquemas de colaboración público-privada.
Como parte de las propuestas, los actuarios plantearon desarrollar seguros híbridos que combinan coberturas limitadas, reinstalables cada año, con componentes de ahorro. También sugirieron seguros médicos con ahorro, para que las personas acumulen recursos propios que les permitan financiar parte del aumento del costo del seguro en la vejez.
Otra alternativa son los productos indemnizatorios, que entregan sumas aseguradas previamente definidas ante ciertos padecimientos, así como pólizas con límites y sublímites de responsabilidad, redes médicas cerradas y deducibles más altos para reducir la volatilidad y contener el crecimiento de las primas.
Durante la presentación del estudio en la Universidad Anáhuac, los actuarios propusieron avanzar hacia un ecosistema integral de salud y seguros que incorpora prevención, telemedicina, inteligencia artificial y analítica predictiva. El objetivo, señalaron, es dejar atrás un modelo enfocado únicamente en pagar siniestros y transitar hacia uno que funcione como gestor de la salud.
Los especialistas también recomendaron fortalecer la colaboración público-privada e impulsar medidas fiscales y regulatorias para adultos mayores, entre ellas tasa cero de IVA en primas de seguros médicos y deducibilidad total en ISR para primas y aportaciones de ahorro destinadas a la salud.
El estudio revisó experiencias internacionales en las que se han aplicado modelos de cobertura más accesibles y sostenibles mediante subsidios, prevención, integración de servicios y participación activa del Estado.
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